純網銀拚轉盈 要過五關

純網銀設立邁向第四年，整體而言，純網銀業務有擴大，但仍在虧損中，也還不具經濟規模。外界擔心，面對傳統銀行數位競爭，純網銀要如何活下去？

去年前三季止，三家純網銀累計虧損70億元。細究純網銀成立以來，面臨的眾多挑戰，首先就是，品牌與信任問題。

將來銀行總經理許柏林坦言，純網銀是新型態銀行，知名度與信任感還需花時間來建立；1990年代新銀行的設立，即便有實體分行，也是需要時間贏得客戶的信任。金管會官員也說的確有民眾來電確認，純網銀真的是銀行嗎？

第二，產品線不完整。

由於法規及相關系統尚未建置，純網銀可以提供的業務或商品有限，像是外匯、基金等基礎投資理財商品，三家都還沒做。疫後美國快速升息，外匯存款成為消金市場主流，但純網銀只能以新台幣存款跟傳統銀行的外匯存款競爭，相對不利。

第三，數位存款帳戶交易限額太低。

數位存款帳戶依身分驗證方式分三類，各有不同的交易限額，2021年新增，第三類數存的驗證方式，如果能搭配「視訊」，可提高為每筆5萬元、每日10萬元、每月20萬元。

不過，對純網銀來說，現行的交易限額還是不方便。一位純網銀股東說，純網銀業者曾建議提高，但主管機關仍然有顧慮。

第四，線上風險控管與集中度問題。

純網銀光吸收存款不行，要擴增授信業務才能賺錢，但線上授信無法面對客戶，風險本來就高；而純網銀的客群較單一，風險相對集中，不像傳統銀行有企業戶、房貸戶、信貸、外匯融資等，客源多元、風險較分散，一旦景氣不好，碰到類似雙卡風暴，就會很慘。從金管會資料可以看出，三家純網銀已有兩家出現金額很小的逾放。

第五，純網銀拓展業務面臨難題不少，而在掃除這層層障礙過程中，也面臨來自為數眾多的傳統銀行及金融科技業者的挑戰。許柏林說，傳統銀行實體分行利率低，可補貼數存帳戶利率較高的損失，「但我們沒有」，純網銀的競爭者不是三家，而是30多家（傳統銀行）。

樂天銀行發言人魏瑜玟也說，不論是純網銀或是傳統銀行的數存帳戶，大家利率都相差不大，「所以很辛苦」。而傳統銀行如果線上不通，就轉線下來做，但「純網銀沒有選擇」，傳統銀行的「線上線下夾攻」，對純網銀是一大挑戰。

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