斬詐團金流 金管會對銀行「約定轉帳」設2大緊箍咒

揮刀斬詐團金流，金管會對銀行「約定轉帳」設兩道緊箍咒，一、當銀行無法確定是同名帳戶時，民眾申請約定轉入帳號時，一律「次二日」生效，二、成立約定轉入帳號的灰名單通報平台，增加事前、事中與事後三道防線，全體38家國銀、與郵局將在明年首季前，全納入該平台上路。

目前民眾只要親赴銀行、臨櫃設約定轉入帳號，可一次單筆至少做200萬元起跳的大額轉帳，此快速又大額的「便門」淪為詐團移轉贓款、洗錢的捷徑，讓金管會出手，要揮刀斬詐團金流。

金管會4月先要求，民眾申請非本人的約定轉入帳號時，從申請後「次一日」，改為「次二日」，延長約定轉帳到非本人帳號的生效時間；這次則確認，一旦銀行無法確定是同名帳戶時，也一律為「次二日」生效。

其次，要求財金公司建立「約定轉入帳號的灰名單通報平台」做約定轉帳的三道防線。「灰名單」風險值標準由各銀行內部自訂，當達到風險值，將由各銀行自行啟動風險控管措施。

通報平台的三防線，第一道防線「事前」，如小甲赴中信銀（轉出行），申請設一銀（轉入行）的A帳戶做約定轉入帳戶，過去中信銀只能對小甲做關懷客戶，但並不知悉A帳戶的狀態。

財金公司扮演灰名單通報平台後，如上例，中信銀受理小甲申請後，將「跨行約定轉入帳號」由財金立即傳送到一銀，供一銀查詢A帳戶被綁定約轉戶的狀況，並透過平台再回傳給中信銀。

這時，中信銀和一銀都可對客戶做關懷提問，中信銀可詢問小甲與A帳戶關係？資金用途？也可了解A帳戶被設約轉次數與狀態；另一銀也可提早發現A帳戶是否有異、進而做控管。

第二道防線是「事中」交易時做警示。如前例，當小甲設一銀A帳戶做約定轉入帳戶並開始做轉帳時，中信銀發現A帳戶在24小時內、被設定轉入太多次而跳出警示，中信銀就可去提醒小甲。

最後一道防線「事後」，若小甲依舊堅持要把錢轉入一銀A帳戶，銀行內部就會有監控，如一銀發現同時，還包括乙、丙、丁都轉入A帳戶且又屬大額轉帳，這時一銀就可以把款項擋下來。

至於手機轉帳，銀行局長莊琇媛說，目前手機轉帳是綁一個實體帳戶，與線上設定約轉戶一樣，一律視為「非約轉」有每筆5萬、每日10萬元、每月20萬元，因為限額低，不會是詐團鎖定目標。

另虛擬帳戶部分，莊琇媛說，一般會有虛擬帳戶都是公司戶，又以第三方支付較多，但虛擬帳戶設定約轉戶有困難，因每家公司有很多虛擬帳戶、且交易頻繁又可能僅是短暫性的，很難設定風險值。

因此仍請各銀行提供虛擬帳戶給公司時，需加強監控該公司，其次，第三方支付公司是數位部管轄，若第三方支付公司很多虛擬帳戶被列警示戶時，數位部也會加強控管。

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