財富雜志專訪 Nubank 創始人：巴西金融科技如何領先美國 5 年

讓 David Vélez 第一次萌生 Nubank 想法的，是他在巴西开設第一個銀行账戶時的經歷。這個繁瑣的過程包括在戒備森嚴的銀行長時間等待，期間他不得不多次返回該銀行。

時間快進到 2023 年，Nubank 已發展成爲巴西的龐然大物，擁有 3500 萬客戶。Nubank 對客戶體驗的關注和移動端優先的策略幫助該公司獲得了250 億美元的估值，並成爲拉丁美洲最大的金融科技公司。據《福布斯》報道，Vélez 也因此成爲哥倫比亞首富，身家約爲 70 億美元。

Nubank 創始人兼首席執行官 David Vélez

Vélez 表示 Nubank 看好區塊鏈的潛力。該公司去年推出了比特幣和以太坊交易服務，並於三月份發行了自己的加密貨幣 Nucoin。

《財富》雜志採訪了 Vélez，談論了 Nubank 的創立故事以及推動拉丁美洲金融創新的因素。

你能告訴我更多關於你早期職業生涯的信息以及創立 Nubank 想法的來源嗎？

我最早是 General Atlantic 的私募股權投資者，後來加入了紅杉資本的風險投資公司，專注於拉丁美洲的投資。鑑於金融服務在拉丁美洲的重要性，我花了很多時間研究這個行業。如果你問「這個地區最大的產業是什么？」答案通常是：銀行。巴西十大公司中有五家是銀行，墨西哥最大的公司是銀行，哥倫比亞最大的公司也是銀行。所以我想要更好地了解這個行業。

我認爲這很有趣，事實上，特別是在巴西，你會看到世界上最集中的銀行業之一，世界上利率最高的國家之一，世界上最高的盈利率之一。無論順境還是逆境，這個行業都能持續增長。我最終決定在 2012 年離开紅杉出去創業。紅杉當時對在拉丁美洲的風險投資不太感興趣。於是，我回到了創業的夢想，回到了金融服務業。

那時，我搬到巴西後必須在巴西开設銀行账戶，這是我想象中最糟糕的經歷之一：去分行，被困在一個防彈門裏，被武裝警察護送，等待一個小時去辦理账戶，然後返回分行大約六次，最終等待了五個月。那是一次非常糟糕的經歷，來自巴西最賺錢的行業和巴西最大的公司，這是很難理解的。我不明白爲什么這些大公司要這樣對待客戶，更讓人難以理解的是，他們還將大約 6000 萬人拒之門外，這些人沒有銀行账戶。他們沒有真正爲客戶提供適當的服務。正當此時，智能手機开始普及，在花了一些時間思考創業機會之後，我對建立一家全數字銀行的潛力感到非常期待。

與巴西最大的銀行相比，你覺得 Nubank 的具體優勢在哪裏？

銀行都是通過幾十年來的大量收購而成長起來的，實際上已經成爲一個非常大的寡頭壟斷企業。這是一個非常自滿的行業，因爲真的沒有競爭，他們基本上已經收購了所有可以與他們競爭的對手。由於沒有競爭，他們提供服務的價格非常高，產品體驗也不是很好，這是其一。其二，這是一個非常受保護的行業。在巴西，銀行甚至受到國家憲法的保護，憲法規定外國人不能投資銀行。在幾乎任何其他國家，你都不會看到憲法中有類似的規定。

當我开始與該行業的許多專家交談時，我很明顯地感到與這些人競爭有很多艱難。我經常聽到的是，「David，你不是巴西人，你是哥倫比亞人，你不知道自己在做什么。你無法與他們競爭。這些銀行太強大了。他們太有錢了。他們的網絡太發達了。他們的影響力太大了，所以停下來吧。千萬不要嘗試，否則你就會失敗。」

但我認爲，首先我能夠看到消費者的痛苦。很明顯，人們對銀行爲他們提供服務的方式非常不滿意，因此他們，尤其是年輕人，可能更愿意嘗試新產品和服務。其次，技術的採用創造了機會之窗——智能手機成爲覆蓋 100% 人口的進入途徑。你不再需要开設分支機構來與這些銀行競爭。如果三年前我想創辦一家新銀行，我可能需要 5000 萬美元購买一台 IBM 大型機來創辦一家銀行。但是突然之間，我們僅用一百萬美元就能夠通過智能手機完全在雲端推出信用卡。

Nubank 如何看待加密貨幣的未來？

首先，我們普遍看好某些加密貨幣作爲投資產品的未來。我們堅信比特幣是消費者應該投資的資產，因此我們提供了一個加密投資平台。我們一直有這樣的感覺，特別是在拉丁美洲這樣的市場，你會看到嚴重的通貨膨脹，你會看到大量的貶值，我們相信比特幣甚至美元穩定幣是一種消費者保護他們儲蓄的方式。

其次，我們也相信區塊鏈是一種新技術，可能會在經濟的多個垂直領域帶來顛覆性影響。我們現在是DREX 的積極參與者，這是巴西央行正在啓動的一種新的主權數字貨幣。我們認爲這實際上可以實現許多有趣的用例，例如有抵押的信用卡貸款。

如果你購买汽車或房屋，這是一個非常繁瑣且昂貴的過程。买房子可能需要五個月，买汽車可能也需要幾個月。你必須去非常昂貴的地方，即所謂的 cartorios，這些政府實體可以爲你提供認證。對於其中一些產品來說，整個鏈條仍然非常過時，我們認爲區塊鏈可能是一項非常有趣的技術，可以重新構想這些垂直領域。

你能再談談拉丁美洲發生的加密貨幣創新嗎？

拉丁美洲的第一波初創企業實際上是美國初創企業的克隆版。你會看到巴西的 Uber、巴西的亞馬遜、 巴西的 Groupon。這意味着他們不一定能解決大問題，巴西人或墨西哥人遇到的問題與舊金山的人遇到的問題完全不同。我認爲第一波創業浪潮中的很多人都錯過了本地化產品，他們並沒有真正提出這樣的問題：「我們必須在本地解決哪些重大的、有影響力的問題？」 我認爲 Nubank 可能是第二代創業者中第一個真正提出這個問題的公司：「我們在拉丁美洲需要解決哪些大問題？」

我認爲我們是第二波浪潮中第一個真正關注當地問題的。這就是紅杉資本對種子輪投資感興趣的原因。他們之前對投資任何歐美克隆版項目都沒有興趣，但在這裏他們看到了，「雖然可能性很低，但如果有機會，那么你正在重新設計該地區最大的單一行業。」 我們是第一個提出這個問題並追求一個非常大的市場的公司。在我們之後，有很多新的初創公司實際上也有相似的想法，一旦他們看到實際上的可能性，就可以與大型寡頭壟斷公司競爭。然後，更多的企業家开始關注醫療保健、教育和消費品，這些行業對於第一波初創企業中的企業家來說是遙不可及的。

巴西央行於 2020 年推出的即時支付系統 Pix 到底是什么？Nubank 是如何參與其中的？

Pix 可能是歷史上由政府運營的最成功的支付基礎設施。我認爲 Pix 使得像巴西這樣的國家能夠超越美國和歐洲等發達經濟體，並且使巴西今天可能領先美國五年。我認爲沒有人理解這一點，可能美國真的沒想到。但是，當你看到像 Pix 這樣的系統已經有效地數字化，或者正在數字化，整個經濟正在數字化現金，正在增加金融包容性，並且 24/7 免費做所有這一切。我認爲這可能是世界金融服務領域最大的顛覆之一。

這比印度 UPI 發生得更快，印度銀行幾年前推出的 UPI 已經是一個非常成功的支付計劃。作爲 Pix 的主要參與者之一，我們負責巴西所有 Pix 交易的約 25%，我們已經能夠親眼目睹 Pix 如何成爲經濟數字化的工具，增加市場競爭、提高用戶體驗和增加金融包容性的方式。

你之前提到 Nubank 看好比特幣作爲一種資產，但隨着最近的市場低迷，你在加密貨幣領域的雄心是否已經消退？

我認爲我們進入加密領域有點晚了，因爲我們在加密貨幣冬季推出了一個平台。當每個人都跟風時，我們不一定也跟風，提供成千上萬種不同的代幣，其中可能 98% 都不是真正的投資資產。

我們採取了一種非常不同的方法。雖然起步晚，但我們非常注重於嘗試區分加密世界中的純粹猜測和技術的真實情況。我認爲兩端都存在風險，要么認爲一切都有意義，要么認爲加密貨幣沒有任何意義——你通常會看到這兩個極端。所以我們有一個細微的方法，我們認爲區塊鏈有一些真正的技術差異化因素。我們認爲比特幣與其他一切都不同，並且還有其他一些有意義的代幣。我們甚至推出了自己的代幣 Nucoin，已有超過 800 萬客戶在積極使用。我們現在正在將它與圍繞平台忠誠度的應用程序一起使用。

你對金融的未來有何看法？

我認爲金融的未來，尤其是零售金融，正在新興市場中構建。更多的是巴西、印度、中國，而不是非常發達的經濟體。未來你會看到的一些元素是，首先，完全可互操作的數字支付連接 100% 的人口，並允許 100% 的人口 24/7 免費實時支付，這是第一。

第二，一種非常先進的开放式金融基礎設施，消費者可以將所有現有的銀行账戶連接到一個應用程序中，從而使每家銀行都可以在每種產品中爲消費者的業務進行競爭。它降低了進入壁壘，減少了很多現有的摩擦，它將使最好的產品獲勝：最好的信用卡獲勝，最低的利率成本獲勝。

然後我也預計人工智能會產生相當大的影響。如果智能手機是讓每個人口袋裏都有銀行，那么人工智能將是讓每個客戶口袋裏都有個人銀行家，這意味着真正有機會實現 100% 人口的民主化——不僅是訪問，而且是建議。今天，你可能可以訪問，但很大一部分人並不真正了解非常復雜的金融服務產品。他們很難理解復利之類的東西，他們需要很多建議。機構的歷史答案是：「嗯，他們需要金融教育。」 我認爲金融教育有很大的局限性，人們真正需要的是正確的建議，合適的銀行家在他們身邊，幫助他們做出正確的決定。人工智能將實現這一點。

最後，我認爲加密貨幣將在許多不同的應用程序中發揮作用，區塊鏈可以簡化許多仍然非常復雜的垂直領域（如資產跟蹤、資產抵押），同時還可以實現全球性的、真實的、近乎零成本的一次性匯款。最終，全球支付將看起來像一個全球化的 Pix，每個人都可以使用新的支付方式，每個人都可以使用數字現金。

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