市場觀測站／BigTechs來了 衝擊金服市場

FinTech是近來重要的金融發展趨勢，許多台灣的金融業業者嚴陣以待。台灣央行最近發表了一份大型科技公司（BigTechs）進軍FinTech研究報告，內容非常深入，我摘取重點跟讀者分享。

隨著科技的進步，大型科技公司不斷壯大，並從原本的非金融業務跨足金融領域——先利用金融科技的優勢進入支付服務市場，後來擴展至多元的金融服務領域。BigTechs擁有獨特的優勢，稱為「DNA」優勢，包括：數據分析、網絡外部性和多元商業活動，這三者相互促進。

例如電商Amazon、社交平台Meta、搜索引擎Google和消費性電子Apple，這些公司在各自的領域中都是領先者，具有高知名度的品牌和客戶的信任，擁有龐大而完善的客戶網絡和數據庫、穩健的財務狀況，以及強大的IT能力等優勢。

因此，荷蘭央行提出了金融服務市場未來可能出現的四種情境：

一、創新金融

個人理財平台提供了實體據點無法提供的服務範圍和速度，對民眾具有巨大吸引力；傳統金融機構則憑藉其金融專業知識受到民眾的信任，提供創新的平台服務。

政府擔心BigTechs進入金融服務領域，可能會嚴重阻礙市場競爭，因此政府可能會對BigTechs進行拆分以避免其具有支配地位；而BigTechs可能會專注於提供雲端服務，成為支持傳統金融機構創新的力量。

二、雙方競爭

許多傳統金融機構建立自己的金融平台，與垂直整合服務的BigTechs平台爭奪客戶。傳統金融機構以大眾信任和數據保護為標誌，而BigTechs則以技術實力、龐大客群和生態系統為優勢，吸引那些重視安全性、可靠性、速度和簡便性的客戶。從長遠來看，傳統金融機構可能會輸給BigTechs。

三、BigTechs支配市場

BigTechs平台擁有技術優勢，處於市場的支配地位，導致市場高度集中。那些缺乏創新能力的傳統金融機構依賴BigTechs的生態系統和提供的IT服務。

BigTechs與其他合作夥伴進行分潤談判、減免費用，甚至進行相互競爭，這些都將隨著市場影響力的增加而提升，傳統金融機構將承擔更大的風險。

四、傳統金融缺乏創新能力

傳統金融機構關注的是如何節省營運成本和提高效率，反觀BigTechs對進入金融服務領域缺乏興趣，只專注於核心專業領域，例如雲端服務。

目前BigTechs與傳統金融機構的互動關係全球狀態不同，大多是短期夥伴關係，未來將轉為長期競爭，例如，中國大陸的阿裏巴巴集團就透過螞蟻金服集團，已成為具市場支配力量的金融服務商。像Apple等美系BigTechs，大多選擇與傳統金融機構建立夥伴關係；在歐洲，雙方合作則是聚焦在支付上。

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