「開放銀行」第3階段來了 客戶資料共享、銀行又愛又恨？

「開放銀行」核心概念是「客戶資料共享」，這猶如銀行需把手上最珍貴的客戶資料，分享給第三方業者（TSP），協助第三方業者壯大。

對銀行圈來說，這顛覆傳統金融的服務模式，成敗都是TSP，銀行將是又愛又恨。

銀行業與第三方業者做跨業合作，有兩大效益，一、開發新客戶，銀行可透過第三方業者APP的各類服務串接「導客」進而「獲客」擴展更大市場，二、既有舊客戶則可以藉由使用新服務的行為，做為銀行未來改善和創新的基礎。

但最大的疑慮則是TSP的資安。當第三方業者拿到民眾帳戶、交易資訊愈來愈多，就得考慮被駭、或是個資外洩的可能性。

另一家銀行主管也說，前兩個階段開放項目並未涉及到交易，可能銀行業者對TSP重點僅會放在資安強度和內控，但到「交易階段」，銀行業者可能需更進一步重視TSP業者是否有完善的法規制度，就如同電支業者一樣。

例如APP登入、交易安全認證機制者，銀行業者都需符合安控基準，那麼，也可能會對TSP業者做等級要求，否則一旦出事，倒楣的還是銀行。

依金管會規定，一旦民眾個資遭第三方業者外洩，銀行先扛責、賠錢給民眾，之後再向第三方業者求償。依公會自律規範，單一客戶最多賠2萬元，同一事件最多賠1000萬元。

這會引發甚麼效應？銀行對TSP的資安、法遵、風控要求提高時，也同步限縮了可選擇的對象，多數金融科技創新的TSP業者無法達到銀行高標要求下，只能黯然退場，開放銀行效益恐也會大打折扣。

銀行業者建議，若對TSP業者可建立一套統一的法規要求，尤其是在內控、稽查、會計師查核等做規範，才會讓銀行業者更能安心與TSP業者合作。

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