詐騙警示帳戶連鎖效應… 阻礙普惠金融

打詐打不完，政府機關跟銀行壓力都很大。銀行業者說，檢調單位曾建議，只要有任何可疑帳戶都要立刻關掉，或不准開戶，但銀行任意關戶或不准開戶，會引發民怨，更可能為避免風險，乾脆少讓偏鄉或較基層的服務業員工開戶，讓推動多年的普惠金融政策打折扣。

銀行業者指出，不少警示帳戶跟一些低薪、流動性高的行業薪轉戶有關，例如早餐店、量販店員工、營造下遊包商員工及外送平台外送員等，以後銀行會不會就儘量避免讓這類客戶開戶，以免警示帳戶變多，會被金管會納入黑名單。

一位公股銀行主管說，有不少警示帳戶是出現在偏鄉、原住民多的分行，偏鄉客戶因接觸的訊息沒有大都市多，可能在求職等過程中被騙，變成警示帳戶。不少業者擔憂，銀行為了去風險化，讓這些弱勢開戶更難，對推動多年的普惠金融，形成一大挑戰。

金管會依規定將可疑的存款帳戶，分成兩大類，第一類包括偽冒開戶、警示帳戶及衍生管制帳戶三種。

第二類則是，沒有被害人通報，但帳戶有可疑、異常情況，例如很久沒往來的存款帳戶，突然有大筆資金進入，又迅速移轉，或是突然變更網銀密碼、變更印鑑或金融卡掛失等。

對這類異常帳戶，依規定，銀行應進行查證及持續監控，除依洗錢防制法規定處理，如經查證有不法情事，除通知警察機關外，並可暫停帳戶全部或部分功能。

現在在國內，有愈來愈多的銀行會透過AI技術或態樣分析，從第二類的異常帳戶中，抓出可疑帳戶並設定管控措施。各銀行作法不同，有些局部限縮自動化功能，例如網銀、金融卡都不能交易，只能臨櫃，逼客戶出面說明，嚴重的，也可能將帳戶功能全部暫停，並通報警方。希望從異常帳戶中揪出高風險帳戶，提前阻斷詐騙金流。

實務上，有銀行業者反映，銀行沒有調查權，有時很難查證是不是有不法情事；銀行希望法院對詐騙集團、人頭戶要嚴懲、重判，否則第一線行員協助打詐抓到人，沒多久詐騙犯又放出來了，行員也很氣餒。

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