信用卡大戰！公股找聯名、民營走自發卡 為何銀行策略大不同？

徵戰信用卡之路迢迢，公股民營策略大不同。近年公股行庫積極找聯名單位，衝刺卡量，如兆豐銀繼國旅卡後，今天再宣布發行全台首張「關公卡」；反觀民營銀行則偏好走自行卡片，如國泰世華銀將好市多與SOGO兩張聯名卡，全轉換到自家的CUBE卡，扶植自家卡片心態不言而喻。

為何公民營策略大不同？一家信用卡高層點出關鍵是「經濟規模」。

據金管會統計，今年前四月刷卡額1兆2,217億元中，民營銀行達1兆1,106億元，公股行庫僅873億元，光刷卡額，民營就是公股的12.7倍。

再進一步以信用卡三大收入，刷卡、預借現金手續費、及循環利息來看，今年前四月統計，民營刷卡手續費收入141.3億元是公股11.5億元的12.3倍，最有賺頭的循環息，民營息收45億元更是公股2.8億元的16倍。

銀行主管說，民營銀行在信用卡收入是公股行庫的十倍起跳，主因是行庫發卡量尚未達到經濟規模，沒有經濟規模、就無法賺錢，想賺錢只能靠其他商品的共銷。

兆豐銀總經理胡光華說，兆豐銀流通卡數是市場排名第12，目標是五年內要擠入前十大，但要突破並不容易，可能需要有大的聯名單位。

胡光華坦言，若要讓卡量快速提升，就是發行聯名卡，但缺點是很花錢、還得考慮和聯名單位的合作關係，否則對卡量就是「短多長空」；但若要單靠推自家的銀行卡，並不容易，尤其各家優惠競爭激烈，最怕最後變成了呆卡。

兆豐銀策略是聯名卡、銀行卡要雙管齊下，找聯名單位拚卡量外，還要深耕頂級卡和薪轉戶，尤其是頂級卡目前滲透率低於兩成，目標兩年內拉高到五成，希望透過頂級卡滲透企業主，進而拉升簽帳手續費、和其他商品共銷。

至於已擁有「經濟規模」的大型民營銀行，不再需要聯名單位的「新名單」，反專注耕耘自家的信用卡上，降低聯名成本、或可能被掣肘的困境，捧紅了自家卡、就可透過自己的APP養自己的客人，發展自家的生態圈，加深共銷的強度與深度。

如玉山銀在2020年祭「減法策略」，一口氣喊停22張信用卡，其中包括了16張認同卡，並將這22張持卡人全轉成玉山銀自家的U Bear、Only和JCB晶緻悠遊卡，降低管理成本、增加活卡率。

國泰世華銀更從2021~2022年開始，將手上尊榮御璽卡、鈦金商務卡、享購鈦金卡、國壽聯名卡和銀行白金卡等全換發成CUBE卡，2023年又把好市多卡、SOGO卡也轉成CUBE卡，以「自分客群」取代「分卡片」來經營客群，成為新的競爭策略。

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