三分之二上市櫃都是家族企業！業者：用保險解決傳承難題 讓接班更順暢

根據一份2022年公布的百大長青家族企業調查指出，在上市櫃1700多家企業中，家族企業的佔比高達74％，等於每三家上市櫃公司中，就有兩家是家族企業。台灣不少企業主為白手起家，除了重視企業規模與營收成長，順利傳承讓二代接班、打造永續企業，也是很多企業主關心的要事。

磊山保經臻新特許營運處業務總監王筠茹表示，白手起家的企業主都希望下一代能順利接班，但不少企業二代在接班的資金面、管理面與策略面都遭遇難題。

首先在資金面部分，她觀察到上一代握有經營實績與掌控權，向銀行增貸資金較容易、利率也漂亮；二代容易因剛上手，銀行處於觀望狀態，會有借貸不易、利率成數較差等問題。

在管理面上，二代接班易遇到掌控權不穩、企業內部文化改革不易的問題，二代也需面對、處理資深員工的習慣與心態。

至於策略面，二代通常想法創新與敢作，與父母經營策略穩定與守成作法不同，常出現意見分歧的情況。

管理面與策略面的差異之點，需要時間的驗證與不斷的溝通來縮短彼此在認知與決策的距離。但在資金面上，可透過保險事先規劃，解決二代資金鏈的難題，讓接班更順手、甚至還能在世代交替傳承間，建立防火牆，可以隔離資產、創造壽險槓桿、讓公司不管在甚麼狀態下都有一道愛與責任的防火牆守護，確保公司能夠穩定無後顧之憂的成長。

王筠茹提醒企業主可以運用保險能提早規劃、分年移轉資產、指定受益的獨立性，幫助二代接班打造穩健的現金流。

舉例來說，創立企業的父母可在每年244萬元的贈與免稅額度內 ，轉贈資金予子女投保年期較長的美元保單或利變型保單，待將來二代接班後，累積的保單價值就可成為二代在經營時資金短缺的來源；同時透過保單的長期規劃與持有，達到放大資產傳承的效果。而且透過分年贈與在二代銀行帳戶留有資金往來的紀錄，能增加其信用額度，未來向銀行增貸資金有機會更順利。

如果父母覺得二代還沒有具備資金管理與傳承的能力，可用另一方式來規劃，以自己為要、被保險人、二代為受益人投保保單，一來企業主依然仍握有資產的控制權，二來當企業主去跟上帝喝咖啡時，二代能獲得有一大筆資金可做為公司緊急預備金，避免銀行雨天收傘，也可透過保單分期給付的方式來避免一次性資金用罄，一舉數得解決二代資金的問題。

企業主透過保單長期投入與規劃，不僅可作為企業的營運資金、對二代接班有所助益，也能透過保險規劃，成為企業與員工的風險防護網，甚至可作為員工留才育才的工具，讓企業長期永續經營。

磊山保經提醒，企業主在規劃時，一定要先了解自身需求與相關法規，在合乎相關法規以及了解保單內容的情況下投保，投保後也要定期檢視，評估投保目標與保單內容方向是否一致；另外，在投保時也要留意要、被保險人與受益人的填寫，慎選專業、值得信賴的保險顧問。

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