淺析元宇宙對商業銀行的影響

作者：中國銀行軟件中心（深圳） 鄧偉財

隨着科技發展的突飛猛進，尤其是金融科技發展水平的不斷提升，金融科技的綜合應用程度成爲衡量商業銀行競爭力和軟實力的重要組成部分，商業銀行間的發展由原來的網點、員工的對比向技術含量、創新力的對比進行轉變。在此背景下，作爲近年來的熱點之一，以及尚處於發展初期的元宇宙，給商業銀行未來深化數字化轉型和科技創新帶來了無限想象空間。當前，商業銀行應如何充分融合應用元宇宙技術，以打造核心競爭力，开闢金融服務新藍海，成爲了銀行業界正在積極探索的一個重要課題。

一、元宇宙概述

元宇宙（Metaverse）概念起源於尼爾·斯蒂芬森（Neal Stephenson）的科幻小說《雪崩》（Snow Crash），其並不是一個新概念，由於此前各種技術發展的制約，元宇宙並沒有引起關注，隨着科技的高速發展，特別是5G技術、虛擬現實、區塊鏈、人工智能、物聯網等技術取得了長足的發展，爲元宇宙概念實現提供了必要基礎。

目前，對於元宇宙的概念、內容、形態、目標等在業界並沒有形成統一的權威觀點，在原著中，元宇宙可以理解爲一個平行於現實世界的虛擬現實網絡空間；北京大學陳剛教授提出元宇宙是利用科技手段進行鏈接與創造的，與現實世界映射與交互的虛擬世界，具備新型社會體系的數字生活空間^[1]；清華大學沈陽教授認爲元宇宙是整合多種新技術而產生的新型虛實相融的互聯網應用和社會形態，它基於擴展現實技術提供沉浸式體驗，以及數字孿生技術生成現實世界的鏡像，通過區塊鏈技術搭建經濟體系，將虛擬世界與現實世界在經濟系統、社交系統、身份系統上密切融合，並且允許每個用戶進行內容生產和編輯^[2]；Beamalle公司創始人Jon Radoff提出了元宇宙由基礎設施、人機交互、去中心化、空間計算、創作者經濟、發現、體驗的七層價值鏈組成，具體將元宇宙生態系統分成底端基建、底層架構、人機交互和內容場景四大模塊。

元宇宙概念在不同場景下產生不同意義，元宇宙與實體金融結合形成了元宇宙金融，它包括了虛擬世界的金融體系和現實中金融服務的虛擬場景兩部分，涉及客戶感知、客戶交互、服務呈現三個重要領域。在我國，商業銀行是金融系統的主要部分，也是元宇宙金融體系最重要的部分，在實際商業銀行的工作中也應用了較爲初級的元宇宙思維，例如客服機器人等，主要作爲現實金融服務場景的補充手段。

二、元宇宙在商業銀行的應用場景探索

作爲金融體系最重要組成部分的商業銀行，目前在國內外元宇宙金融實踐上已經走在各行業前列，不但在底層基礎和技術架構上積累和布局，而且在內容場景上也積極探索，主要是用於優化金融服務和流程、提高效率和客戶體現、建立新營銷模式、布局未來新型銀行建設等，以下從這幾方面的應用場景進行介紹。

 1 虛擬數字員工

虛擬數字員工目前在各商業銀行應用較爲普遍，主要應用於以下三個方面：

（1）虛擬品牌官，打造商業銀行的專屬IP形象，提升品牌效應，提高社會影響力。典型代表是2021年12月，百信銀行的“AI虛擬品牌官”、首位虛擬數字員工——AIYA艾雅，擔負着未來銀行探索者和品牌理念傳播者的角色。

（2）虛擬客服，目的在於提供數字化勞動力，減少人力成本，提升工作效率；例如，浦發銀行的AI驅動的3D數字員工“小浦”和光大銀行推出虛擬銀行員工的金融理財顧問“陽光小智”等。

（3）專屬虛擬顧問，旨在客戶營銷提供個性定制化咨詢服務，提高客戶粘度。

 2 虛擬營銷場景

虛擬營銷場景是基於AR、VR等技術，旨在提供一種沉浸式的新型體驗。中國銀行運用3D虛擬展示、感知交互、AR等技術，將貴金屬產品以3D效果呈現在客戶面前，提供了一種新型營銷渠道；中國建設銀行在第131屆中國進出口商品交易會上打造了“3D數字銀行展館”，通過使用三維立體全景模型，將銀行機構提供的軟件產品應用爲客戶提供結算融資、跨境撮合、金融直播等服務，構建新型營銷場景。

 3 數字藏品

數字藏品爲數字出版物的一種新形態，是指使用區塊鏈技術，對應特定的作品、藝術品生成的唯一數字憑證，在保護其數字版權的基礎上，實現真實可信的數字化發行、購买、收藏和使用。部分商業銀行已經對數字藏品進行探索落地，2021年11月，百信銀行發布業界首個NFT數字藏品“4 in love”；光大銀行與新華網共同推出以綠色低碳爲主題的數字藏品“小茄子”；南京銀行則以該行品牌IP“你好鴨”爲形象基礎，下設“職場加油鴨”“賽博朋克鴨”等五大系列的數字藏品；微衆銀行推出虎年數字藏品“福虎”；北京銀行推出以“小京”形象爲基礎的“京喜小京”數字藏品；農業銀行陝西省分行發行農行小豆Q版城市英雄系列數字藏品；西安銀行推出“納福虎”頭像數字藏品等。

 4 虛擬銀行

2021年12月底，由百度公司打造的元宇宙產品（希壤）正式發布，浦發銀行、工商銀行等已和百度進行了合作，先行嘗試在希壤產品內建設虛擬銀行；在2021年6月，韓國國民銀行在元宇宙平台Gather上建立了“虛擬城鎮”，應用於業務咨詢和各類互動類場景。

三、元宇宙對商業銀行的挑战

在數字經濟背景下，商業銀行數字化轉型已經是大勢所趨，元宇宙必然成爲數字經濟的主要載體之一，加之客戶對數字化的需求也日益增長，商業銀行的金融科技創新競爭也相對激烈。因此，商業銀行在運用元宇宙技術進行創新的同時亦面臨諸多新挑战。

 1 技術尚待完善

雖然元宇宙相關的諸多技術應用有所突破，科技企業也开始布局元宇宙，但是目前各方對元宇宙尚處於初級探索階段，各概念行業還沒有達成共識；元宇宙是各種技術的集成者，需要底層基建、底層架構等技術積累，虛擬空間的低延時、高沉浸用戶體驗的特點對算法、算力、通信效率有較高的要求。

 2 風險和合規問題

商業銀行已經形成了較爲完善的風險管理體系，但是元宇宙的不確定性和復雜性對現有的風險管理體系造成衝擊，產生不可預知的風險；商業銀行業務與元宇宙的結合，對於信息安全、反洗錢、經濟詐騙等合規問題帶來巨大的挑战；元宇宙基於多維虛擬空間、實時交互、沉浸式體驗依賴於巨量的數據作爲支撐，這對商業銀行帶來極大的數據安全包括網絡安全、身份識別以及數據安全等方面的安全隱患。

 3 元宇宙的銀行生態系統不成熟

目前商業銀行對元宇宙的應用都是基於單一場景的簡單業務，僅起到補充的作用，至於元宇宙銀行生態系統的目標模式都處於模糊形態，業務模式和盈利模式還有侍進一步探索。

 4 體系改革問題

目前商業銀行的模式是基於現實世界的线上和线下業務，而元宇宙銀行強調的虛擬空間與現實空間的交互，需對商業銀行傳統的業務模式、管理體系、組織架構、風險管理等方面進行相應的改革，對現有的體系和機制進行重構，給商業銀行經營和業務模式帶來新的挑战。

 5 去中心化金融弱化銀行地位

去中心化金融旨在創建無需中心化中介的金融服務，如智能合約、比特幣等，而商業銀行在目前金融體系充當金融服務中介角色，對銀行的儲蓄、貸款、理財等金融產品帶來衝擊。 

四、商業銀行的應對措施

雖然元宇宙的未來發展還存在許多不確定性，將會對商業銀行帶來諸多挑战，且元宇宙概念的火爆也存在一定的泡沫，但可以預料，元宇宙銀行場景將會成爲未來商業銀行競爭的新賽道，誰能在基礎技術、應用技術、業務場景上取得有利位置，將會得到發展先機。因此，商業銀行應保持冷靜和警惕，基於商業價值和技術影響等因素，量力而爲，穩步發展，擁抱元宇宙。商業銀行需重點關注以下幾方面：

 1 战略上要積極探索元宇宙銀行

順應元宇宙的發展潮流，商業銀行應該堅持科學應用元宇宙方向不動搖，及早布局，搶佔競爭主動權；科學制定元宇宙中長期發展战略，將應用元宇宙列入全行的中長期發展战略目標和措施中，穩定並持續執行。

 2 加強元宇宙基礎建設和技術研究

元宇宙對各種高新技術有較高要求，商業銀行應該加強基礎建設和技術研究，着重在硬實力和軟實力兩方面進行加強。在硬實力方面，積極搭建人工智能平台、物聯網平台、區塊鏈平台、AR及VR平台的基礎架構，探索數字孿生、區塊鏈、虛擬現實的相關技術研究；在軟實力方面，積極保障資源投入和高端人才培訓，加大力度對人工智能、量子計算、虛擬現實、區塊鏈等領域人力的培訓和引進，並健全人才評價體系和激勵機制。

 3 推進元宇宙在商業銀行業務場景的落地

商業銀行在元宇宙銀行的战略方向下，以技術儲備和場景摸索爲目的，穩步推進潛在的業務場景落地；繼續加大現有的虛擬數字員工、虛擬營銷、數字藏品等業務場景的投入，豐富現有的場景，實現降本增效；根據客戶沉浸式體驗方面的需求，在合規情況下，積極孵化元宇宙相關金融產品，如構建遊戲銀行、與互聯網公司合作开發虛擬銀行，在金融服務和產品中加入社交、時尚潮流元素。

 4 制定契合元宇宙銀行的新型風控體系，落實合法合規的制度建設

對於元宇宙銀行的研究和應用，商業銀行應該制定與之適應的風控體系，一要堅持風控優先原則，在風險可控和合規的前提下，穩步有序地推進元宇宙在銀行的應用；二要在思想上重視元宇宙應用的風險，健壯全行風險管理體系；三要做好風險監控和預警，制定風險管控和應急預案；四要探索和制定元宇宙銀行行業規範，從法律、制度、管理體系樹立監管體系，落實數據安全、隱私安全、保護消費者權益等措施。 

參考文獻：

【1】北京大學學者發布元宇宙特徵與屬性START圖譜[OL]．https://new.qq.com/rain/a/20211119a02cij00 ,2021-11-19.

【2】CGTN專訪清華大學沉陽教授：“元宇宙”的發展必須以需求爲導向[OL]．h ttps://baijiahao.baidu.com/s?id=1716627582511122860&wfr=spider&for=pc,2021-11-17.

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