元宇宙視角下商業銀行未來網點發展初探

導語：分析元宇宙的發展對商業銀行未來網點、智慧銀行可能帶來的影響與啓示，有助於幫助商業銀行加速未來網點的創新和布局，助力銀行業數字化轉型。

2021年被稱爲“元宇宙元年”，伴隨着元宇宙概念的突然興起，各行業企業、精英紛紛加入探索元宇宙的行列，帶來超高的熱度。隨着後疫情時代和數字化時代的來臨，許多行業由純實體產業向虛擬產業進軍，由线下實體經濟向线上數字化經濟改革，銀行業的數字化轉型也在穩步推進，未來銀行、智慧網點的建設是尤爲重要的一環。那么，元宇宙給商業銀行的未來網點建設將帶來哪些影響和啓發？

元宇宙給商業銀行未來網點創新帶來新思路

元宇宙（Metaverse）是利用科技手段進行鏈接與創造的，與現實世界映射與交互的虛擬世界，是具備新型社會體系的數字生活空間。這一概念的歷史可以追溯到1992年史蒂文森寫的科幻小說《雪崩》，在該部小說中，史蒂芬森用手中之筆構建出一個平行於現實世界而獨立存在的虛擬世界，而在這一虛擬世界中，人類可以像在現實世界中一樣生活。

元宇宙於2021年驟然興起，各大科技巨頭紛紛宣布進軍元宇宙。普華永道預計，元宇宙市場的規模在2030年將達到1.5萬億美元。2021年10月，頭部社交軟件Facebook正式官宣改名爲Meta，該公司首席執行官馬克扎克伯格表示，未來幾年將由一家社交公司轉型成爲一家元宇宙公司；阿裏巴巴、百度、網易等中國互聯網巨頭紛紛申請注冊元宇宙商標，並大力拓展元宇宙相關業務。元宇宙的影響力不僅體現在科技企業中，遊戲、服裝、藝術、銀行等多個行業也率先开始元宇宙概念的相關探索。比如，2022年1月，北京銀行(601169)以“京”形象爲基礎發布“京喜小京”數字藏品；2月，摩根大通在元宇宙中設立了一個虛擬休息室，成爲第一家進入元宇宙的華爾街銀行。

目前來看，元宇宙所運用到的底層技術主要包含以下幾方面：一是人工智能技術（AI），該領域的研究包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理等；二是數字孿生技術，是指將物理世界在元宇宙世界中復制出來，構建一個孿生體；三是物聯網技術，可以將物理世界與元宇宙世界連接起來；四是雲計算和5G技術，能夠保證元宇宙對高算力的要求；五是增強現實（AR）和虛擬現實（VR）等交互技術，真正意義上的沉浸式體驗與“交互”是元宇宙成長過程中需要不斷創新突破的重點，AR和VR所帶來的現實體驗感能爲元宇宙帶來更多想象空間；六是區塊鏈技術，可爲元宇宙中的交易過程和資產打上真實、准確、可追溯的標籤。

元宇宙作爲一個全新的載體，將數字資源升維再構，有望建立一個獨立的數字經濟體系。眼下，人們已經對元宇宙的發展態勢作了各種假設，提出了元宇宙移民、元宇宙圖書館等富有想像力的設想。人們正在探索元宇宙虛擬閱讀空間、元宇宙電影想像共同體、元宇宙技術與新聞傳媒、元宇宙教學、元宇宙汽車智能化、元宇宙銀行網點探索等場景擴展，涉及多個行業與領域。

在數字化時代，商業銀行正在通過創新智慧網點改變傳統經營管理方式，在現代信息技術運用、新興業務开發、獲客渠道拓展和現有客戶管理等方面有了很大提升。新時代的商業銀行智慧網點建設主要包含四大體系：金融科技體系、業務體系、運營體系和風險管理體系。其中，金融科技體系主要以新一代信息技術爲基礎，爲整個銀行網點的經營提供技術保障，應用物聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等技術實現降本增效；業務體系主要是以大數據技術爲基礎推進精准營銷等；運營體系主要是構建以物聯網等技術爲基礎的自動化流程；風險管理體系主要以大數據、人工智能、雲計算、區塊鏈技術爲基礎進行智能風控。有業內人士認爲，一切通過AI、5G、雲計算、區塊鏈技術完成並通過AR、VR技術傳出的事件都可以稱之爲元宇宙，商業銀行在智慧網點建設中廣泛運用了以上技術，從而也具備了元宇宙概念的一些特性，因此，元宇宙的快速發展也給包括智慧網點在內的未來網點創新帶來新的影響和啓示。

具體而言，元宇宙的發展對商業銀行未來網點建設可以產生以下積極影響：能夠加速推動銀行創新线上沉浸式服務模式；能夠減免銀行日常的運營成本，如房屋租賃、運鈔費用等，降本增效；能夠幫助商業銀行未來網點拓展數字貨幣、數字資產、虛擬資產方面的業務；能夠爲金融業提供在元宇宙世界內建設新世界經濟基礎的想象空間；還能推動商業銀行加快线下實體業務向线上智能化業務轉型。

與此同時，不可忽視的是，對元宇宙的探索也可能對商業銀行未來網點的風險控制體系帶來負面作用，包括客戶身份識別方面的挑战，大額信貸審批方面的挑战，以及數據安全方面的衝擊等。

商業銀行如何借鑑元宇宙思維提前布局

元宇宙的高速發展爲商業銀行未來網點創新打开了廣闊想象空間。商業銀行可探索將元宇宙概念相關已實現的技術有效應用於智慧網點的日常經營當中，同時，積極探索元宇宙中尚未开發或未被完全开發的業務領域，提前布局，把握先機。

創造虛擬數字員工。智慧網點的推進無疑加快了銀行業現有員工向數字化員工轉型的速度，當下，個別銀行機構已經推出了虛擬數字員工來开拓新型業態。數字員工具有7×24小時無休、處理任務准確率高、成本低、處理流程可溯源等優點，可幫助商業銀行降本增效，其獨特的形象與“人設”還能夠拉近銀行與客戶的距離。

探索虛擬營業廳。當前疫情環境之下，如果能夠足不出戶地在虛擬營業廳辦理業務，可**減少感染風險，客戶也無需浪費通勤時間。商業銀行也可以通過大數據分析，適當關閉需求量較低的實體營業廳。虛擬營業廳還將幫助銀行構建新型客戶關系，獲得新顧客。

搭建元宇宙場景。“場景”是商業銀行零售業務的核心關鍵，當前金融消費場景的板塊細分已非常分明，商業銀行需把握機會，積極探索拓展元宇宙中未完全开發的業務，如數字藏品、數字資產、虛擬產品、元宇宙財產與現實財產轉化等。比如，2022年2月12日，國際奧委會官方授權的冰墩墩數字盲盒發售，總數爲500個，每個99美元，類似的例子也爲未來的元宇宙場景开拓提供了借鑑思路。

嘗試進駐元宇宙。商業銀行智慧網點本就是集先進科技於一體的自動化網點，可以此爲基礎探索元宇宙世界中的虛擬網點，爭做“頭號玩家”。比如，2021年12月27日，工商銀行(601398)河北雄安分行在百度“希壤”元宇宙平台發布會上宣布進駐“希壤”，成爲較早嘗試的銀行機構。

謹慎把握元宇宙相關風險。2022年2月18日，處置非法集資部際聯席會議辦公室發布了“關於防範以‘元宇宙’名義進行非法集資的風險提示”。當前元宇宙處於最初的探索階段，技術尚未成熟，經濟價值尚未體現，企業的合法盈利模式暫無標准，最終的利弊皆是未知。元宇宙具有新興產業不穩定、不成熟的諸多負面特性，投入與回報未必會成正比，距離大範圍普及也有很遠的距離。因此，商業銀行應控制成本，並將風險放置於可控範圍之內。一方面，在法律層面，仍處於探索階段的元宇宙世界中暫無硬性法律規定，商業銀行應當以現實世界法律法規作爲經營的第一准繩，操作嚴格要求、合法合規。另一方面，在道德層面，不能以元宇宙爲噱頭進行炒作，更不能欺騙、誤導消費者。 （龍盈智達公司陳生、劉潔菲、王彥博對本文亦有貢獻）

（本文原載於《中國銀行業》雜志2022年第3期）

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