金融服務應用 Dave 聯手 FTX 探索加密支付

出品 | 白澤研究院

根據官方新聞稿，昨日，金融服務應用 Dave 與加密貨幣交易平台 FTX US 達成战略合作夥伴關系，並獲得 FTX Ventures 的 1 億美元投資。通過這項合作，Dave 將加快其增長战略，探索把加密貨幣支付引入 Dave 平台。兩家公司將共同合作擴大數字資產生態系統。

Dave 成立於 2016 年，於 2017 年問世，通過預測人們的消費情況，旨在幫助他們避免傳統銀行收取數十億美元的透支費用。旗下金融工具包括借記卡和消費账戶，爲數百萬客戶提供信用卡管理、小額無息貸款、報告信用記錄、避免透支等服務，並爲客戶建立徵信報告。

作爲一款金融產品，“Dave”這個名字可能不太正經，甚至有幾分“路人”。然而事實上，Dave 這個名字源於《聖經》故事大衛與歌利亞（David and Goliath）的現代流行含義，表示處於劣勢的情況，較小、較弱的對手面對更大、更強大的對手的較量，卻可能會以不尋常或令人驚訝的方式獲勝。這恰恰對應了該公司的宗旨：小人物與大銀行。

Dave 的三名創始人 Jason Wilk、John Wolanin、Paras Chitakar 都曾有過銀行業務經歷，經常會產生 38 美元的透支費用，而且從不了解發薪之日前還有多少額度，對此，他們認爲傳統大銀行的客戶忠誠度一直處於低位，希望建立一個能夠爲美國 99% 的客戶提供可靠服務的金融機構。他們的做法不是建立銀行，而是首先解決最簡單的痛點，例如通過透支保護和自動預算以聚集數百萬的忠誠會員。如今，Dave 重塑了許多其他金融領域，從無息現金顛覆，再到無可退回支票等等，成爲了大銀行最成功的“挑战者”。

相較於收取透支費用的最大銀行 Capital One，Dave 的現金墊付不收取任何費用，但加急的款項會收取 1.99 美元到 5.99 美元不等的費用，而前者則統一收取 35 美元的費用。不過在去年年底，迫於疫情的反彈以及國會銀行委員會對這一服務的批評，前者爲客戶取消了這一費用。有趣的是，Capital One 也是 Dave 的大型投資者之一。

Dave 成立初期，便獲得了著名投資人、NBA 達拉斯小牛隊的老板 Mark Cuban 的創業資金支持。加密行業的小夥伴應該對 Cuban 並不陌生，根據 Mark Cuban 公司官網所示，其先後投資了以太坊第二層擴展解決方案 Arbitrum、Polygon，DeFi 協議 Injective，NFT 市場 Opensea、SuperRare、Mintable 等。Mark Cuban 本人也多次在電視節目中提到，自己 80% 的新投資都在加密行業。

除此以外，其他支持 Dave 的世界級投資者包括 Norwest、Section 32、The Kraft Group 等。如今，Dave 的投資者列表中又多了一家公司 Logo，那便是加密貨幣交易平台 FTX。

早在去年末，爲了更好的定位自己，並以便收購其他金融公司，Dave 就打算以 SPAC（特殊目的並購公司）的方式上市。作爲其 SPAC 交易的一部分，Dave 通過股權和私人投資籌集了 2.1 億美元，其中便包括 FTX 投資的 1500 萬美元。事後，Dave 的首席財務官 Kyle Beilman 在接受採訪時表示，正在積極探索加密貨幣的潛在用途，例如作爲一種低成本的轉账方式，他引用了美墨匯款走廊，2020 年美國向墨西哥匯款額高達 400 億美元，Dave 可以借助日益成熟的加密貨幣和區塊鏈技術參與其中。

昨天，通過與 FTX 建立战略合作夥伴關系，並獲得 FTX Ventures 的 1 億美元投資，Dave 將與 FTX 一同探索把加密貨幣支付引入 Dave 平台的方法，同時繼續改善 Dave 會員的客戶體驗。

加密貨幣交易平台 FTX 由麻省理工學院畢業生、有着華爾街金融背景的 Sam Bankman-Fried 於 2019 年正式啓動，通過瞄准“加密衍生品”，推出槓杆 Token、指數 Token、預測合約等產品，讓 FTX 擺脫了加密貨幣交易所同質化的競爭賽道，走上了出圈的道路。特別是美國大選時的期貨合約 TRUMP-2020，該合約是讓投資者預測特朗普是否連任來進行买賣。根據統計，在 11 月 4 日美國大選當天，與特朗普、拜登有關的期貨合約，單日成交量甚至突破了 1000 萬美元。

得益於推出能夠幫助對加密交易不熟悉、或者不感興趣的投資人進入市場的創新產品，2021 年 7 月，FTX 獲得軟銀集團領投的 9 億美元 B 輪融資 , 紅杉資本、Coinbase Ventures、Paradigm、Third Point 等 60 家機構參投。經過此輪融資，FTX 估值飆升至 180 億美元 , 身價翻了十幾倍，達成了“獨角獸裏程碑”，這也是目前加密行業單輪融資創下的最大金額記錄。僅僅三個月後的 10 月，FTX 再次宣布完成 4.2 億美元的融資，這一次，投資領域的頂級機構入局，包括全球最大的資產管理公司 BlackRock、加拿大安大略省教師退休基金 OTPP，以及新加坡淡馬錫控股，而 FTX 的估值又飆升至 250 億美元。

FTX 能夠成爲加密行業的頭部企業，還在於它積極響應各國對於加密貨幣的監管政策，朝着合規的方向努力。

雖然 FTX 創辦於中國香港，但是由於香港並沒有對於加密貨幣長期且明確的監管體系，所以 FTX 後來將總部搬到了巴哈馬，並基於《巴哈馬數字資產交易所法案》注冊了加密貨幣交易業務，獲得了加密許可證。

通過收購擁有美國商品期貨交易委員會（CFTC）衍生品清算組織許可證（DCO）的加密衍生品平台 LedgerX，FTX 計劃以合規的方式在美國運營。目前，CFTC 正在 FTX 开放爲期 30 天的公衆評論期。

去年年底，Sam Bankman-Fried 與另外五家加密企業 Circle、Coinbase、Paxos、Stellar、Bitfury 的高管一同出席由美國國會金融服務委員會組織的“加密聽證會”。會上，Bankman-Fried 指出，加密貨幣技術可以幫助美國乃至全球的沒有銀行账戶的人們，使人們更容易、更便宜、更快、更公平地做他們需要做的事情來管理他們的財務生活。他們的努力也爲美國加密監管框架的討論奠定了基礎。

最近，FTX 的合規步伐邁向更多國家：

中東加密市場中心迪拜成立了新的監管機構——虛擬資產監管局（VARA），並授予了 FTX 第一個加密許可證，使得 FTX 可以在迪拜合法運營加密貨幣交易業務，而 VARA  嚴格的監管規定也將進一步保護消費者，爲全球加密監管方面樹立新標准。

在通過收購一家持有澳大利亞金融許可證的公司後，FTX 已在澳大利亞建立了立足點，正式在澳大利亞推出加密貨幣交易服務。

此外，FTX 也在通過合規化的方式向歐洲和非洲拓展。

由此來看，對於 Dave 這家年輕的金融初創公司來說，與 FTX 合作提供加密貨幣服務將使其在數字銀行市場中成爲 Cash App、Venmo 和 Paypal 等應用程序的競爭對手，它們都在提供加密貨幣交易服務。而 FTX 則可以在 Dave 的幫助下，繼續推動加密貨幣的採用，就像其去年在體育領域的擴張一般，在“打響加密行業知名度”的同時，擴大自己的全球影響力。

風險提示：

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